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理性消费 谨防“校园贷”陷阱
发布日期:2019-01-11 09:26 信息来源:天津日报
信息来源:信用济南
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校园贷作为互联网金融在高校的延伸,是应学生的市场需求而存在的,尽管存在乱象,但其小额分期、简易便捷的特点确也满足了一些学生完成学业、在校创业等的正当需求。关键是正规平台提供合规的金融服务,在法律规范下经营,将风险把握在可控范围之内,让校园贷真正服务于学生的合理需求。对此,监管部门、金融机构、学校、家庭乃至学生个人,都要承担起相应的社会责任,共同构筑与完善校园金融服务体系建设。

  校园贷产生的背景与现状

  随着互联网金融时代的飞速发展,越来越多的人了解并参与到金融借贷活动中来,具有资金需求的,也不仅仅只局限于有收入阶层人群,还包括在读学生。而自2009年6月23日起,银监会为避免大学生信用卡坏账风险,下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,规范整顿大学生信用卡贷款业务,由此多家传统商业银行退出了高校学生信贷市场。与此同时,一大批兼具“额度低、费率高、免担保、手续简便、到账快”等特点的网络金融借贷平台迅速抢占高校市场,专门针对大学生推出校园网络贷款服务(简称“校园贷”)。

  校园贷原本是为满足大学生日常消费提供便利的一种金融服务产品,但随着一些不良校园贷的出现,校园贷的负面影响也随之产生并扩大。一些裸条借贷、暴力催债、学生因欠下巨额债务跳楼自杀等负面新闻频频曝光。面对这些乱象,想要有效解决校园贷潜在的种种隐患,教育引导广大学生树立正确的消费观念、理性对待消费需求,远离不良校园贷,是我们接下来需要完成的一项重要工作。

  校园贷乱象丛生的原因

  校园贷之所以会被不法分子利用成为其谋取非法利益的手段平台,有着多重原因。

  首先,从受众看,校园贷选择的对象是尚未正式步入社会的学生群体。由于现今许多在读学生并未形成理智成熟的价值观,他们往往热衷于追求超出自身支付能力的超前消费理念。而事实上,他们的经济尚未独立,日常生活费用都是来源于家长的供给。不法分子正是看中了学生群体的风险防范意识欠缺、心理承受能力薄弱的特点,设下一个个利滚利的圈套,诱使学生掉入无力偿还的高额债务陷阱。

  其次,从平台看,部分不良网络借贷平台为了追求利益最大化,利用学生的涉世未深,采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段,诱导学生盲目过度消费。他们通常会以低分期利率吸引招徕学生,从表面上看未达到法律规定的利率上限,但实际上采用等额本息还款方式计算应还数额,这样一来需要偿还的利息将会远远高于人们通常意义上理解计算得出的利息。一旦逾期还款,随之而来的还会产生违约金、罚息、服务费、催收费等各种名目的费用,最终借贷平台收取的费用远高于贷款本息,实为变相高利贷。除此之外,由于学生无力偿还贷款而引发的个人信息与隐私遭到泄露,更有甚者,借贷平台还会借催债公司之手使用各种暴力手段催收还款。

  再次,从监管看,校园网络借贷领域由于相关法律法规尚不健全,缺乏一套严格规范的标准,这是导致校园贷乱象频繁发生而得不到根治的重要原因。校园贷在这些年发展过程中存在的问题诸如主体资质欠缺、系统漏洞较多、风控审核不严、信用机制缺失、市场秩序混乱等,这些问题导致校园贷的初衷被严重扭曲,成为投机者为自身谋取非法利益的平台,这一切显然也与监管不到位有关。

  相关部门“重拳出击”治理校园贷

  2016年4月13日,教育部和银监会联合出台了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,针对那些不断向高校拓展业务的不良网贷平台加强监管和整治,提出对校园网贷平台加大监管力度、对学生加大教育及金融知识普及力度、对校园资助信贷体系加大建设力度等几点意见。

  2017年4月7日,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确指出,要重点做好校园网贷的清理整顿工作,并为校园贷划出四条红线──网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得进行虚假欺诈宣传和销售,不得通过各种方式变相发放高利贷。

  之后,银监会联合教育部、人力资源和社会保障部于2017年5月27日出台了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,进一步加大校园贷监管整治力度,从源头上治理乱象,防范和化解校园贷风险。该通知中表明,为切实规范校园贷管理,杜绝校园贷欺诈、高利贷和暴力催收等行为,未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。在此基础上,提出现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,对于存量校园网贷业务,根据违法违规情节轻重、业务规模等状况,制定整改计划,确定整改完成期限,明确退出时间表。对拒不整改或超期未完成整改的,要暂停其开展网贷业务,依法依规予以关闭或取缔,对涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规行为的,移交公安、司法机关依法追究刑事责任。

  2018年4月,我市扫黑除恶专项斗争领导小组召开会议,明确将校园贷背后的黑恶犯罪等列入打击重点。自去年9月起,市教委对全市高校开展了校园贷全面调查摸底工作,一方面积极会同公安机关做好被骗学生调查取证及案件侦破工作,将案件进展情况及时向学生进行通报,教育引导学生采取法律途径依法依规解决问题;另一方面印发通知,指导各高校加强排查与专项宣传教育,加强组织领导、落实工作责任。由此可见监管部门全面清退不良网贷平台的决心。


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